كيف تربح البنوك من العميل حتى مع حسابٍ مجاني

البطاقة المدفوعة مقدماً المجانية، وغياب الرسوم على إدارة الحساب والتحويلات دون عمولة، يُحدثان انطباعاً بأن خدمة العميل لا تدرّ على المؤسسة المالية سوى أرباح ضئيلة جداً. وفي الواقع، فإن نموذج الأعمال المصرفية للعملاء الأفراد يختلف جذرياً: فالرسوم المباشرة ليست سوى مصدر واحد من مصادر الإيرادات.

ويتكوّن الجزء الأكبر من الإيرادات من خلال استثمار الأموال الجاذبة، ومنح القروض، والعمليات الدفعية، والمنتجات المرتبطة بها. ويظهر نطاق هذه النموذج بوضوح في إحصائيات البنك المركزي الروسي. ففي عام 2025، بلغت الإيرادات الفائضية الصافية لقطاع البنوك نحو 7,6 تريليون روبل، بينما بلغت الإيرادات العمولية الصافية حوالي 2,4 تريليون روبل. أما صافي ربح البنوك الروسية فقد وصل إلى 3,5 تريليون روبل.

• لماذا يُعدّ الخدمة المجانية مربحةً للبنك
• هامش الفائدة: أين تذهب الأموال من الحسابات والودائع
• من يربح عندما يدفع العميل بالبطاقة؟
• غيّرت نظام الدفعات السريعة (نظام الدفع السريع) سوق العمولات
• تبادل العملات: قد يختبئ الربح في سعر الصرف
• القروض والتأمين والمنتجات الأخرى
• كم تكلّف البنوك «المجانية» فعلياً؟

لماذا يُعدّ الخدمة المجانية مربحةً للبنك

بالنسبة للمؤسسة الائتمانية، فإن الحساب أو البطاقة ليسا مجرد منتج مستقل، بل هما وسيلة لبناء علاقات طويلة الأمد مع العميل. فمن خلالهما تمرّ الرواتب، والتوفيرات، والمشتريات، والتحويلات، والدفعات الدورية. وبمرور الوقت، قد يفتح العميل وديعة، أو يطلب قرضاً، أو يشتري وثيقة تأمين، أو يستخدم خدمة الوساطة المالية. ولذلك، ليست رسوم الإدارة بالضرورة المصدر الرئيسي للإيرادات. بل إن التخلي عن هذه الرسوم قد يساعد في جذب شريحة واسعة من العملاء وزيادة حجم الأموال والمعاملات داخل النظام المصرفي.

وتؤكد بيانات الجهة التنظيمية اقتصادية هذا النهج. ففي الربع الأول من عام 2026، بلغت الإيرادات الفائضية الصافية للبنوك 2,17 تريليون روبل، بينما بلغت الإيرادات العمولية 585 مليار روبل. وأشار البنك المركزي الروسي إلى أن هذه الأخيرة تزداد سنوياً بشكل رئيسي بسبب الرسوم المفروضة على التحويلات النقدية.

هامش الفائدة: أين تذهب الأموال من الحسابات والودائع

ويُعتبر أحد المصادر الرئيسية لأرباح البنوك هو الفرق بين تكلفة جذب الأموال وعائد الأصول.

وعندما يفتح شخص ما وديعة، تصبح هذه الأموال بالنسبة للمؤسسة المالية التزاماً تجاه المودِع، وهي جزء من قاعدة الموارد العامة. وتُدمج أموال العملاء المختلفة مع مصادر تمويل أخرى، ثم تُستخدم ضمن إدارة الميزانية: لمنح القروض، والاستثمار في الأوراق المالية، ودعم السيولة، وإجراء عمليات أخرى.

ويبدو المثال المبسّط كالتالي: يجذب البنك الموارد بمتوسط فائدة سنوية قدرها 12%، بينما يحقق محفظة القروض وأصوله الفائضية الأخرى عائداً بنسبة 17%. وهذا الفرق ليس ربحاً صافياً: إذ يجب خصم منه النفقات، والخسائر الائتمانية، والاحتياطيات، والضرائب، وتكاليف البنية التحتية. ومع ذلك، فإن هذه الآلية تشكّل الأساس لنشاط الأعمال الفائضية.

ولتقييمها، يُستخدم مؤشر هامش الفائدة الصافي. وفي الربع الرابع من عام 2025، بلغ هذا المؤشر 5,1%، وربط البنك المركزي الروسي ارتفاعه بتراجع تكلفة التمويل بوتيرة أسرع من ارتفاع عائد الأصول.

من يربح عندما يدفع العميل بالبطاقة؟

يضع العميل السلع على المنضدة، ويُمرّر بطاقته، فيرى خصم المبلغ المقابل بالضبط من فاتورة الشراء. ولا توجد عادةً رسوم إضافية ظاهرة، لكن العملية نفسها ليست مجانية بالنسبة لبنية الدفع.

ويجب على المتجر قبول المدفوعات غير النقدية، وإجراء التفويض، واستلام الأموال، وصيانة أجهزة نقاط البيع أو خدمات الاستقبال الإلكتروني. ومقابل ذلك، تدفع الشركة التجارية مكافأةً لمصرفها وفقاً للعقد المبرم.

وتشارك في عملية الدفع بالبطاقة عدة أطراف: نقطة البيع، ومصرف الاستقبال (الإيكواير)، ونظام الدفع، والمؤسسة التي أصدرت البطاقة. وبالتالي، لا تتحول المبلغ الكامل للعمولة إلى ربح لمصرف العميل الذي فتح الحساب. ففي سلسلة الدفع توجد أنواع مختلفة من التعريفات والمكافآت بين البنوك.

وتظل أهمية عمليات الدفع بالبطاقة كبيرةً في مجال الأعمال المالية، رغم تغير هيكل السوق. ووفقاً لإحصائيات البنك المركزي الروسي، شكّلت المدفوعات غير النقدية 88% من إجمالي حجم التداول بالتجزئة في عام 2025. وفي الربع الأول من عام 2026، ارتفعت هذه النسبة إلى 88,9%. وفي الوقت نفسه، تزداد تدريجياً حصة عمليات الدفع عبر رموز الاستجابة السريعة (QR)، ونظام الدفعات السريعة (نظام الدفع السريع)، وتطبيقات الدفع، وغيرها من البدائل للبطاقات.

غيّرت نظام الدفعات السريعة (نظام الدفع السريع) سوق العمولات

أسهم نظام الدفعات السريعة في خفض كبير لتكلفة العديد من التحويلات أمام الجمهور. فحالياً، يمكن للمواطن إرسال مبالغ عبر نظام الدفعات السريعة (نظام الدفع السريع) مجاناً إلى شخص آخر بحد أقصى 100 ألف روبل شهرياً. وإذا تجاوز المبلغ هذا الحد، تُفرض أقصى عمولة تبلغ 0,5% من المبلغ الزائد عن الحد المسموح، وبحد أقصى 1500 روبل لكل عملية.

أما شروط تحويل الأموال الخاصة بين الحسابات في مؤسسات مختلفة فهي أكثر تساهلاً: إذ يمكن التحويل مجاناً بحد أقصى 30 مليون روبل شهرياً من بنك واحد.

وبالرغم من غياب الرسوم عن الشخص الطبيعي، فهذا لا يعني غياب العلاقات الاقتصادية بين أطراف العملية. ففي نظام الدفعات السريعة (نظام الدفع السريع)، توجد تعريفات منفصلة للبنوك والشركات. واعتباراً من 1 مايو 2026، أصبحت تعريفة البنك المركزي الروسي للتحويلات بين الأشخاص الطبيعيين للمؤسسات الائتمانية المشاركة في النظام صفراً. أما لبعض العمليات الأخرى، فتوجد أسعار محددة.

وعندما يدفع العميل عبر نظام الدفعات السريعة (نظام الدفع السريع) في المتجر، فلا تُفرض عليه أي عمولة — بل يتحمل البائع التكلفة. ولمعظم فئات السلع والخدمات، تبلغ أقصى نسبة عمولة للشركات 0,4%، وللعمليات الأخرى تصل إلى 0,7%، مع وجود حد أقصى محدد لكل تحويل.

وقد بلغ حجم النظام بالفعل مستوىً كبيراً. فخلال عام 2025، بلغ عدد العمليات المنفذة عبر نظام الدفعات السريعة (نظام الدفع السريع) 18,3 مليار عملية، وبقيمة إجمالية قدرها 103 تريليون روبل — أي بزيادة نسبتها 1,4 مرة و1,5 مرة على التوالي مقارنة بالعام السابق.

تبادل العملات: قد يختبئ الربح في سعر الصرف

وهناك آلية أخرى هي تحويل العملات.

فلنفترض أن سعر شراء عملة ما هو 90 روبل، بينما سعر بيعها هو 92 روبل. ويُعرف الفرق بين هاتين القيمتين باسم الفارق (سبريد). وهو يتيح تغطية نفقات العملية ومخاطرها، كما يشكل مصدراً للربح.

ومن المهم للعميل التمييز بين السعر الرسمي للبنك المركزي والسعر التجاري الذي تُجرى به عملية التحويل فعلياً. فبينما يحدد الجهة التنظيمية القيم الرسمية لأغراض معينة، فإنه لا يفرض استخدامها كسعر إلزامي لشراء أو بيع العملات الأجنبية من قبل المؤسسات التجارية. وبالتالي، فإن عبارة «بدون عمولة» لا تعني بالضرورة أن العرض هو الأفضل. فإذا لم تكن هناك رسوم منفصلة، فقد تكمن التكاليف بالنسبة للعميل مباشرةً في الفرق بين أسعار الصرف.

ويكون الفارق (سبريد) واضحاً بشكل خاص عند تحويل العملات النقدية، أو العملات الأقل سيولة، أو في فترات التقلب العالي في الأسواق. وفي مثل هذه الحالات، ينبغي المقارنة ليس فقط مع حجم العمولة المعلن عنها، بل مع المبلغ النهائي الذي سيحصل عليه العميل بعد إتمام العملية.

القروض والتأمين والمنتجات الأخرى

ويُدرّ منح القروض إيرادات فائضية، لكن العلاقة مع المقترض غالباً ما تمتد إلى ما وراء القرض الواحد. فقد يقترن القرض بخدمات تأمينية، أو حزم خدمات متنوعة، أو خدمات إضافية أخرى. كما توسّع المجموعات المالية الكبيرة نطاق أنشطتها لتشمل الخدمات الوسيطة، وإدارة الأصول، والاشتراكات، وغيرها من المجالات.

وبعض هذه المنتجات تملكها البنوك نفسها، بينما تقدمها جهات خارجية في حالات أخرى. وفي هذه الحالة الأخيرة، قد تعمل المؤسسة الائتمانية كوسيط وتحصل على مكافأة مقابل بيع الخدمة.

وهنا يكتسب التمييز بين تكلفة المنتج الأساسي والخيارات الإضافية أهمية خاصة. ويوصي البنك المركزي الروسي المقترضين بالانتباه ليس فقط إلى سعر الفائدة الإعلاني، بل أيضاً إلى التكلفة الإجمالية للقرض (التكلفة الإجمالية للقرض)، وكذلك إلى المدفوعات المرتبطة به. وعند حساب هذه التكلفة، تُدرج المصروفات المحددة قانونياً، بما في ذلك بعض المدفوعات لصالح أطراف ثالثة.

كما لا ينبغي اعتبار الخدمات الإضافية أمراً تلقائياً إلزامياً. وتراقب الجهة التنظيمية بشكل خاص ممارسات بيع هذه الخدمات، وحالات «التسويق الخاطئ» (Mis-selling)، حيث يُقدَّم أداة مالية واحدة للعميل على أنها أداة أخرى. فعلى سبيل المثال، كشف البنك المركزي الروسي عن مشكلات مماثلة في بيع منتجات التأمين ذات الطابع الاستثماري عبر البنوك.

كم تكلّف البنوك «المجانية» فعلياً؟

إن تقييم تكلفة الخدمة على أساس سعر البطاقة وحده لا يكفي. فقد يكون الحساب المجاني فعلاً بلا تكلفة على المالك، إذا اقتصر استخدامه على الإمكانيات الأساسية واحترم شروط التعريفة. لكن التكاليف الإضافية تظهر في أماكن أخرى.

وعند اختيار المؤسسة المالية، من المفيد التحقق من:

• شروط الخدمة المجانية والمتطلبات الدنيا للحفاظ عليها
• تكلفة الإشعارات والاشتراكات
• رسوم سحب النقود
• حدود التحويلات المجانية
• شروط العمليات بالبطاقة والعمليات عبر الحدود
• سعر صرف العملات
• التكلفة الإجمالية للقرض، وليس فقط سعر الفائدة الإعلاني
• سعر التأمين والخدمات الإضافية الأخرى

والنقطة الجوهرية هنا ليست أن كل عرض مجاني يخفي بالضرورة عمولةً ما. بل إن نموذج العمل المصرفي الحديث يسمح بتحقيق الإيرادات بطرق متعددة. فشخصٌ ما يدرّ هامش فائدة على المؤسسة عبر القرض، وآخر يترك أمواله في الحساب، وثالث يدفع بالبطاقة بكثافة، ورابع يستخدم الخدمات الاستثمارية أو التأمينية.