Бесплатная дебетовая карта, отсутствие платы за ведение счета и переводы без комиссии создают впечатление, что обслуживание клиента почти ничего не приносит финансовой организации. На практике розничный банковский бизнес устроен иначе: прямой тариф — лишь один из источников выручки.
Основная часть доходов формируется за счет размещения привлеченных средств, кредитования, платежных операций и сопутствующих продуктов. Масштаб этой модели хорошо виден в статистике Банка России. За 2025 год чистые процентные доходы сектора составили около 7,6 трлн рублей, а чистые комиссионные — примерно 2,4 трлн рублей. Чистая прибыль российских банков достигла 3,5 трлн рублей.
- Почему бесплатное обслуживание выгодно банку
- Процентная маржа: куда идут деньги со счетов и вкладов
- Кто зарабатывает, когда покупатель расплачивается картой
- СБП изменила рынок комиссий
- Валютный обмен: доход может быть спрятан в курсе
- Кредиты, страховки и другие продукты
- Сколько на самом деле стоит «бесплатный» банк
Почему бесплатное обслуживание выгодно банку
Для кредитной организации счет или карта — это не только самостоятельный продукт, но и способ выстроить длительные отношения с человеком. Через них проходят зарплата, накопления, покупки, переводы и регулярные платежи. В дальнейшем пользователь может открыть вклад, оформить кредит, купить страховку или воспользоваться брокерским сервисом. Поэтому плата за обслуживание не обязательно должна быть главным источником выручки. Более того, отказ от такой комиссии способен помочь привлечь аудиторию и увеличить объем средств и операций внутри банковской системы.
Экономику такого подхода подтверждают данные регулятора. В I квартале 2026 года чистые процентные доходы банков достигли 2,17 трлн рублей, комиссионные — 585 млрд рублей. Банк России отмечал, что последние растут год к году прежде всего благодаря платежам за переводы денежных средств.
Процентная маржа: куда идут деньги со счетов и вкладов
Один из главных источников банковского заработка — разница между стоимостью привлечения денег и доходностью активов.
Когда человек открывает вклад, для финансовой организации эти средства становятся обязательством перед вкладчиком и частью общей ресурсной базы. Деньги разных клиентов объединяются с другими источниками фондирования. Далее они используются в рамках управления балансом: для выдачи займов, вложений в ценные бумаги, поддержания ликвидности и проведения прочих операций.
Упрощенный пример выглядит так. Банк привлекает ресурсы в среднем под 12% годовых, а кредитный портфель и другие процентные активы дают ей 17%. Разница не является чистой прибылью: из нее необходимо покрыть расходы, кредитные потери, резервы, налоги и стоимость инфраструктуры. Однако именно этот механизм лежит в основе процентного бизнеса.
Для его оценки используется показатель чистой процентной маржи. В IV квартале 2025 года она составляла 5,1%, причем Банк России связывал его рост с тем, что стоимость фондирования снижалась быстрее доходности активов.
Отсюда следует важный вывод: деньги на обычном счете могут иметь экономическую ценность для кредитной организации, даже если владелец ничего не платит за обслуживание.
Кто зарабатывает, когда покупатель расплачивается картой
Покупатель кладет товары на кассу, прикладывает карту и видит списание ровно на сумму чека. Отдельной платы обычно нет, но сама операция не является бесплатной для платежной инфраструктуры.
Магазину необходимо принимать безналичные платежи, проводить авторизацию, получать средства и обслуживать терминалы или интернет-эквайринг. За это торговая компания платит своему банку вознаграждение согласно договору.
В карточной операции участвуют несколько сторон: торговая точка, ее эквайер, платежная система и организация, выпустившая карту. Поэтому вся сумма платы не становится заработком банка, где покупатель открыл счет. В платежной цепочке существуют разные виды тарифов и межбанковского вознаграждения.
Значение карточных платежей для финансового бизнеса остается большим, хотя структура рынка меняется. По данным Банка России, по итогам 2025 года безналичные расчеты занимали 88% розничного оборота. В I квартале 2026-го показатель вырос до 88,9%. При этом постепенно увеличивается доля QR-кодов, СБП, платежных приложений и других альтернатив картам.
СБП изменила рынок комиссий
Система быстрых платежей существенно снизила стоимость многих переводов для населения. Сейчас гражданин может бесплатно отправлять через СБП другому человеку до 100 тыс. рублей в месяц. При превышении этого лимита максимальная плата составляет 0,5% от суммы сверх установленного порога, но не более 1,5 тыс. рублей за одну операцию.
Для перемещения собственных денег между счетами в разных организациях условия еще мягче: без комиссии можно переводить до 30 млн рублей в месяц из одного банка.
При этом отсутствие платы для физического лица не означает отсутствия экономических отношений между участниками платежа. В СБП существуют отдельные тарифы для банков и бизнеса. С 1 мая 2026 года тариф Банка России за переводы между физическими лицами для кредитных организаций — участников системы составляет ноль рублей. Для ряда других операций действуют установленные расценки.
Когда человек расплачивается через СБП в магазине, комиссию с него не берут — расход несет продавец. Для большинства категорий товаров и услуг максимальная ставка для бизнеса составляет 0,4%, для прочих операций — до 0,7%, при установленном пределе на один перевод.
Масштабы системы уже значительны. За 2025 год через СБП прошло 18,3 млрд операций на 103 трлн рублей — соответственно в 1,4 и 1,5 раза больше, чем годом ранее.
Валютный обмен: доход может быть спрятан в курсе
Еще один механизм — конвертация валюты.
Предположим, что одна валюта покупается по 90 рублей, а продается по 92. Разница между двумя котировками называется спредом. Он позволяет покрывать расходы и риски операции, а также формировать доход.
Для клиента здесь важно отличать официальный курс Банка России от коммерческой котировки, по которой фактически проводится обмен. Регулятор устанавливает официальные значения для определенных целей, но не предписывает использовать их как обязательную цену покупки или продажи иностранной валюты коммерческими организациями. Поэтому обмен с надписью «без комиссии» не обязательно является самым выгодным. Если отдельная плата отсутствует, издержки для клиента могут находиться непосредственно в разнице котировок.
Особенно заметным спред бывает при конвертации наличных, менее ликвидных валют или в периоды повышенной волатильности. Сравнивать в таком случае следует не размер заявленной комиссии, а итоговую сумму, которую человек получит после операции.
Кредиты, страховки и другие продукты
Кредитование приносит процентный доход, но отношения с заемщиком нередко выходят за рамки одной ссуды. К займу могут предлагаться страхование, различные сервисные пакеты и иные дополнительные услуги. Кроме того, крупные финансовые группы развивают брокерское обслуживание, управление активами, подписки и другие направления.
Некоторые продукты принадлежат самому банку, другие предоставляются сторонними организациями. В последнем случае кредитная организация может выступать агентом и получать вознаграждение за продажу.
Здесь особенно важно различать стоимость основного продукта и дополнительных опций. Банк России рекомендует заемщикам обращать внимание не только на рекламную ставку, но и на полную стоимость кредита (ПСК), а также на сопутствующие платежи. При ее расчете учитываются предусмотренные законом расходы, в том числе определенные платежи в пользу третьих лиц.
При этом дополнительные услуги не должны восприниматься как автоматически обязательные. Регулятор отдельно контролирует практики их продажи и случаи мисселинга, когда один финансовый инструмент преподносится клиенту как другой. Например, Банк России выявлял подобные проблемы при реализации через банки страховых продуктов с инвестиционной составляющей.
Сколько на самом деле стоит «бесплатный» банк
Оценивать стоимость обслуживания только по цене карты недостаточно. Бесплатный счет действительно может ничего не стоить владельцу, если он пользуется лишь базовыми возможностями и соблюдает условия тарифа. Но дополнительные расходы появляются в других местах.
При выборе финансовой организации полезно проверить:
- условия бесплатного обслуживания и минимальные требования для его сохранения
- стоимость уведомлений и подписок
- плату за снятие наличных
- лимиты бесплатных переводов
- условия карточных и трансграничных операций
- курс конвертации валюты
- полную стоимость кредита, а не только рекламную ставку
- цену страховых и других дополнительных сервисов
Главное здесь не в том, что за каждым бесплатным предложением обязательно скрывается комиссия. Современная банковская модель просто позволяет получать доход разными способами. Один человек приносит организации процентную маржу через кредит, другой оставляет средства на счете, третий активно расплачивается картой, а четвертый пользуется инвестиционными или страховыми сервисами.
Поэтому бесплатная карта вполне может быть действительно бесплатной для ее владельца. Для банка она при этом остается частью более широкой финансовой модели, в которой ценность создается не одной платой за обслуживание, а всей совокупностью отношений с клиентом.
