Вы пришли в банк, чтобы положить деньги на банковский депозит, а вышли из банка обладателем полиса инвестиционного страхования жизни. Банковский служащий убедил вас, что это тот же вклад, только выгоднее. Что это совсем не вклад, вы понимаете через полгода, когда срочно понадобились деньги и вы решили досрочно расторгнуть договор. Более того, вы узнаете, что вообще не являетесь вкладчиком банка и идти вам нужно в страховую компанию. А там вы выясняете, что не просто ничего не заработали, но и получите назад меньше, чем внесли.
Это наглядный пример мисселинга. Разбираемся, что это такое и как его избежать.
Содержание
- Что такое мисселинг в банке?
- Какие небанковские финансовые продукты могут предложить в банке
- Как не дать себя обмануть?
- Является ли мисселинг незаконным?
- Как защититься от мисселинга?
- Заключение
Что такое мисселинг в банке?
Термин «мисселинг» пришел к нам из английского языка. Буквально misselling можно перевести как «неправильная продажа».
По сути это недобросовестная практика продаж, когда продавец намеренно искажает информацию о продукте или услуге, недоговаривает о важных особенностях продукта и рисках, которые с ним связаны. Словом, делает все возможное, чтобы вы купили то, что вам на самом деле вовсе не было нужно.
Одним из самых распространенных видов мисселинга является как раз инвестиционный мисселинг со стороны банков, страховых и управляющих компаний, брокеров.
Какие небанковские финансовые продукты могут предложить в банке
Как мы уже упоминали, чаще всего он встречается в банковской сфере. Например, вам могут предложить (и не просто предложить, а не объяснить никаких особенностей продукта, подчеркивая лишь его потенциальную выгоду):
- инвестиционные страховые продукты – ИСЖ, НСЖ;
- облигации;
- векселя самого банка;
- паи ПИФов;
- иные ценные бумаги.
Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов.
Нередко банковские сотрудники предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть – инвестировать в другие инструменты.
Как не дать себя обмануть?
В Центробанке советуют задать перед заключением договора четыре вопроса и попросить четко указать, где в договоре написаны ответы на них:
- Гарантирована ли доходность? Это определенная ставка на весь срок договора. На словах вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Необходимо понимать, что эти обещания не гарантированы, так как нигде не прописаны.
- Застрахованы ли деньги Агентством по страхованию вкладов в сумме 1 млн. 400 тысяч рублей? По закону, в случае, если банк не может исполнить свои обязательства, АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит» (и, конечно, деньги на счете). Вложенные средства в инвестиционные продукты вам, случись что, никто уже не вернет.
- На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора?
- С кем (с какой организацией) заключается договор? Это банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т.д.
Если в договоре нет ответа на эти вопросы или что-то остается неясным, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера. Задавайте вопросы и требуйте разъяснений, пока все не станет понятно. Верить словам тоже не стоит, попросите показать эти пункты в договоре или других документах. Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои сбережения.
Является ли мисселинг незаконным?
Формально мисселинг не является нарушением закона, но, тем не менее, его считают недобросовестной практикой.
По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Это позволит ему принять взвешенное решение.
Все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно. И нередко там отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять.
Довольно часто люди ставят галочки и подписывают договоры не глядя, веря на слово продавцу. Но если человек поставил свою подпись под договором, получается, что он изучил все условия. В таком случае будет очень непросто доказать, что вас ввели в заблуждение.
Как защититься от мисселинга?
Банк России и участники финансового рынка стараются бороться с мисселингом. Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. А Банк России выпустил требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам.
При заключении любого договора страхования жизни вам обязаны вручить короткую и ясную памятку, где отражена вся самая важная информация о продукте. В частности, в памятке должно быть сказано, что полис страхования жизни не является депозитом, эти инвестиции не защищены государством. Инвестиционный доход по полису ИСЖ предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше денег, чем внес.
Если страховые компании или их агенты будут нарушать стандарт и требования Банка России, страховщикам грозят штрафы, приостановление и даже отзыв лицензии.
Заключение
Имейте в виду, доказать факт того, что вас ввели в заблуждение будет достаточно сложно, а финансовые затраты на судебные тяжбы могут оказаться иногда равны или даже выше той суммы, которую вы инвестировали. Гораздо проще и безопаснее тщательно изучить договор, прежде чем его подписать.
