Сегодня банки в России кроме традиционных вкладов начали предлагать своим клиентам альтернативные инвестиционные продукты, которые, якобы, обещают повышенный процент прибыли за более короткий период вложения. Однако, фактически, нередко случается, что вкладчики, которые не сильно разбираются в финансах, в конце периода не только не получают обещанный процент прибыли, но и могут оказаться без части изначальных вложений. При этом менеджеры банка участливо пожимают плечами, говоря, что ничего от них не зависит, инвестиции – это всегда риски. Давайте разберемся, что за предложения делают нам банки, и действительно ли они лучше традиционного вклада.
Почему банкам выгодны альтернативные вкладу продукты?
Процент по банковским вкладам сегодня практически минимальны. Они с трудом дотягивают до официального процента инфляции, и уж тем более ниже реального инфляционного показателя. Конечно, в этом случае граждане ищут альтернативные варианты для сохранения и преумножения своих сбережений. Тут-то банковские менеджеры рады стараться.
Обычно такие продукты предлагаются пенсионерам, кто часто пользуется банковскими услугами, а также наименее образованным финансово гражданам. В этом случае клиент задает минимум вопросов, а менеджер ограничивается минимальными пояснениями, предпочитая просто говорить о выгоде, не затрагивая риски вложений.
Почему они так делают? Дело в указаниях банка и личной выгоде менеджеры. За продажу такого продукта работники получают вознаграждение, которое гораздо больше того, что полагается за открытие вклада или его продления.
Банкам также выгодно предлагать альтернативные инвестиции, т.к. банки ничем в этом случае ничем не рискуют, при этом имеют хороший процент прибыли. Тут все просто: принимая деньги на вклад, чтобы получить заявленный процент и при этом еще остаться в прибыли, банку нужно вложить наши средства. Чаще всего под них выдается кредит, который еще должны вернуть. Кредит может быть выдан на долгий срок, погашение затянется, а отдать вкладчику процент и его вклад нужно быстрее и вне зависимости от того, погашен кредит или нет.
Когда дело касается альтернативного продукта, тут все проще: чаще всего банк работает с партнерами (брокерами, страховыми компаниями и управляющими), которые занимаются инвестициями, выплачивая банку приличное партнерское вознаграждение. И никаких рисков! Банк не несет ответственность перед клиентом за сохранность и преумножение его вклада, о чем говорит вскользь и пишет в договоре уменьшенным шрифтом.
Какие альтернативные продукты предлагает банк?
Альтернативных банковскому вкладу инвестиционных продуктов бывает достаточно много разных. Мы рассмотрим самые основные.
Брокерское обслуживание – это приглашение клиента к торговле на финансовых рынках. Чаще всего открывается брокерский счет или ИИС, на который предлагают купить ОФЗ или другие менее рисковые активы. Могут даже предложить самостоятельно поторговать акциями и ценными бумагами в зависимости от заинтересованности и понимания клиента. При этом, конечно, прибыль здесь будет зависеть от умений начинающего трейдера и движения рынков, за что банк ответственности не несет. О комиссионных вычетах с каждой сделки и возможности потерять весь свой капитал клиент узнает по ходу дела.
Доверительное управление. Если вкладчик ничего не понимает в финансовых рынках и не хочет разбираться, то ему могут предложить заключить договор с управляющей компанией. Которая будет совершать сделки на рынках от его имени с целью получить максимальную прибыль. Все бы ничего, но управляющая компания забирает себе достаточно большой процент прибыли, не гарантирует никаких фиксированных плюсов, при этом еще берет деньги за обслуживание вне зависимости от финансового результата в итоге. Конечно, компании выгодно сделать вам хороший плюс, чтобы привлечь новых клиентов, но все же, риски несете вы.
Паевые инвестиционные фонды или ПИФы – это денежные фонды, которые вкладывают средства в определенные биржевые активы с целью получения прибыли. Клиент в этом случает покупает часть такого фонда или пай, который позволяет получить ему доход в пропорциональном соотношении от общего плюса фонда за период. ПИФ также не предполагает фиксированного процента прибыли на конец периода вклада, но он может быть выше инфляции или меньше. Управляющая компания также берет комиссию за обслуживание и процент от заработанного.
Структурные продукты – это, как правило, 2 или 3 вышеперечисленных варианта плюс традиционный банковский вклад. Основная цель таких продуктов – диверсификация и нивелирование убытка. Обычно пассивная часть направлена на покрытие возможных убытков от рисковой. В итоге, если рисковая сработала, клиент получает хорошую прибыль. Если нет, то убыток небольшой.
Стоит ли пользоваться альтернативами банковскому вкладу
Конечно, это неплохой способ заработать хороший процент прибыли, но только в том случае, если вы до конца понимаете, что будут делать с вашими деньгами, согласны на риски потерь и комиссионные. Подписывая договор, вы должны иметь ответы на все вопросы. Не стесняйтесь их задавать, спрашивать про убытки, про то, кто несет ответственность за ваши деньги в итоге, как участвует тут банк, будут ли заморожены ваши средства или можно будет забрать их досрочно, потребуется ли что-то вносить дополнительно. Если же вы хотите стабильности, настаивайте на открытие простого банковского вклада.
