Пока в России свыкаются с мыслью, что многие не увидят пенсии из-за повышения пенсионного возраста, в других странах мира пенсионерами по желанию начинают становиться люди после 30-40 лет.
FIRE – это философия финансовой независимости и раннего выхода на пенсию, популярная среди людей, стремящихся освободиться от традиционной 40-летней карьеры и жить на пассивный доход. Главная его идея заключается в агрессивном накоплении капитала, снижении расходов и инвестициях для того, чтобы достигнуть финансовой свободы как можно раньше, зачастую в возрасте 30-40 лет.
Посмотрим подробнее, что такое FIRE, и реально ли осуществить эти идеи современной молодежи?
Содержание
- Что такое движение FIRE
- Основные принципы движения FIRE
- Формула FIRE: 25-кратное правило и 4% правило
- Типы FIRE
- У кого это реально получилось
- Сколько нужно денег для ранней пенсии
- Критика и риски FIRE
Что такое движение FIRE
В зарубежных изданиях все чаще стали писать про движение FIRE. Эта аббревиатура расшифровывается как «Financial Independence, Retire Early» — финансовая независимость и ранний выход на пенсию.
Его участники составляют финансовый план, как правило, на 10 лет вперед, который заключается в экономии и инвестировании денег с целью накопления суммы, которой бы хватило, чтобы безбедно жить, не работая, до конца жизни.
Основой FIRE является концепция финансовой независимости. Это означает, что человек больше не зависит от регулярной зарплаты, а может покрывать все свои расходы за счёт инвестиционного дохода. Чтобы достичь этого, приверженцы течения используют три ключевые стратегии:
- Максимальное снижение расходов – адепты FIRE стараются жить ниже своих возможностей, избегая ненужных покупок, снижая потребление и концентрируясь на важных вещах.
- Высокий уровень сбережений – большинство участников движения откладывают от 50% до 70% своего дохода, направляя эти деньги на инвестиции.
- Инвестирование и рост капитала – накопленные средства вкладываются в активы, такие как индексные фонды, недвижимость, облигации и другие инструменты, способные генерировать пассивный доход.
Основные принципы движения FIRE
Для реализации задуманного используются такие правила:
- не посвящать всю жизнь работе, но упорно работать, чтобы добиться своей финансовой цели;
- экономить деньги;
- инвестировать 50–75% своего дохода (чем больше, тем лучше);
- после выхода на пенсию заниматься любимым делом: семьей, хобби, творчеством и т. д.;
- тратить в год не больше 4% от накопленных денег (так накоплений хватит на 30 лет жизни).
Формула FIRE: 25-кратное правило и 4% правило
Основной расчёт FIRE основан на правиле 25 – оно гласит, что для выхода на пенсию нужно накопить сумму, равную 25-кратному годовому уровню ваших расходов. Например, если ваши годовые затраты составляют $40,000, то для достижения финансовой независимости вам потребуется капитал в размере $1,000,000.
С этим связано правило 4%, которое утверждает, что можно ежегодно снимать 4% от своего капитала без риска его быстрого истощения. Если портфель инвестирован в диверсифицированные активы, такие как индексные фонды, этот подход позволяет финансировать жизнь практически бесконечно.
Типы FIRE
Движение не является универсальным – существуют разные его вариации в зависимости от уровня желаемых расходов и образа жизни:
- Lean FIRE – строгая версия движения, предполагающая минимальные расходы и аскетичный образ жизни. Человек экономит на всём, чтобы как можно быстрее достичь финансовой независимости.
- Fat FIRE – вариант для тех, кто хочет сохранить высокий уровень жизни после выхода на пенсию, требующий более крупных накоплений и менее жёсткой экономии.
- Barista FIRE – промежуточная модель, при которой человек достигает частичной финансовой независимости и продолжает работать на частичной занятости для дополнительного дохода.
- Coast FIRE – стратегия, при которой человек инвестирует агрессивно в ранние годы, а затем позволяет деньгам расти, снижая необходимость в активной экономии.
У кого это реально получилось
Обычно успеха в раннем выходе на пенсию добиваются программисты и, в основном, в США. Например, идеологом движения FIRE часто называют Питера Аденейя, ведущего блога Mr. Money Mustache. Он еще в 2005 году накопил $600 тысяч. Также у него был свой дом, который стоил $200 тысяч. Накопления позволили ему оставить работу программистом в 30 лет.
Накопить крупную сумму денег Питер Аденей смог за счет сбережения 50% своего дохода, инвестирования денег в индексные фонды и в покупку нескольких домов для сдачи их в аренду. В России примеров раннего выхода на пенсию крайне мало.
Сколько нужно денег для ранней пенсии
Существует довольно простая формула, которая поможет рассчитать сумму, которой хватит для пенсии.
Для этого потребуется:
- подсчитать сумму, которую вы тратите каждый месяц;
- приблизительно прикинуть, сколько лет вы собираетесь жить после раннего выхода на пенсию. В этом случае можно отталкиваться от официальной статистики: в России мужчины живут в среднем до 68,5 года, а женщины – до 78,5 года.
Сумму расходов за месяц нужно умножить на 12, а затем на количество лет на пенсии.
За рубежом часто используют такую простую формулу:
сумма ежемесячных расходов х 12 х 25 = сумма, которую нужно накопить.
Например, если тратить 30 тысяч рублей в месяц, то для раннего выхода на пенсию накопить нужно 9 миллионов рублей. Тем, чьи расходы составляют 100 тысяч рублей в месяц, накопить придется 30 миллионов. Однако, необходимо соблюдение важного условия – деньги инвестируются, и доход превышает уровень инфляции.
Критика и риски FIRE
Несмотря на привлекательность идеи раннего выхода на пенсию, движение FIRE имеет свои сложности. Оно требует высокой финансовой дисциплины, а также значительных жертв в плане текущего потребления. Возможные риски включают нестабильность фондового рынка, инфляцию, неожиданные расходы на здоровье и возможность изменения личных целей в будущем.
Тем не менее, даже если не ставить целью полный отказ от работы в 35 лет, следование принципам FIRE может значительно улучшить финансовое положение и позволить жить с меньшей зависимостью от зарплаты, работая на собственных условиях.
