Среди россиян со средним доходом заемщиками являются 29%. Из них 47% выплачивают ипотеку и 53% — потребительские кредиты. По данным ЦБ, в России в первое полугодие 2023 года кредиты и займы были у 47 млн человек.
«Кредит — популярный продукт для физических лиц и предпринимателей. Однако банки не работают себе в убыток, и при получении кредита важно изучать условия его предоставления, чтобы впоследствии не получить серьезные убытки», — рассказывает Сергей Островский, кредитный брокер, генеральный директор группы компаний «Белый остров». Вниманию читателей 8 важных факторов, на которые стоит опираться перед оформлением кредита.
Содержание
- Сумма переплаты по кредиту
- Выбор формы кредитования
- Скрытые обязательства
- Дополнительные продажи
- Необязательные акции
- Регулярная отчетность
- Залог под кредит
- Репутация
Сумма переплаты по кредиту
Перед подписанием договора о заимствовании денежных средств у банка важно рассчитать разницу между суммой одобренного финансирования и всей суммой, которую потребуется вернуть. Необходимо, чтобы менеджер банка озвучил полную стоимость кредита и процент.
Полная стоимость кредита (ПСК) — платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения.
Необходимо оценить риски: не является ли сумма выплат критической для жизнеобеспечения клиента или продуктивной работы предприятия, если это бизнес-кредит.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — коэффициент, отображающий взаимосвязь между ежемесячными платежами и доходом заемщика в месяц.
Если более 70 % от дохода будет уходить на оплату кредита или банковская ставка неоправданно высока, стоит дополнительно обдумать, насколько потребителю подходит данная форма кредитования.
Выбор формы кредитования
При выборе кредитных условий важно рассчитать, достаточно ли у потребителя времени на погашение и какой вид кредита наиболее соответствует его потребностям.
Если деньги нужны не сразу, логично взять невозобновляемую кредитную линию. В этом случае из общей одобренной суммы можно использовать часть и платить процент только за нее. Оставшийся лимит сохраняется, и процент на него не начисляется.
В условиях возобновляемой линии воспользоваться лимитом можно несколько раз за срок кредита. В случае если лимит не использовался, платить за него не нужно.
В кредитовании бизнеса удобен овердрафт. В этом варианте банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. При поступлении денежных средств на счет овердрафт закроется полностью или частично. Для физлица аналогичной овердрафту будет кредитная карта с лимитом. Оплата в последних вариантах кредитования осуществляется только за период пользования.
Скрытые обязательства
Источники заработка банков — это комиссии за открытие и ведение расчетного счета, комиссии за оплату налогов, за депозиты, за открытие и обслуживание зарплатных карт. Банк будет брать денежную компенсацию за каждый подключенный проект и его ведение. Нередко чем крупнее сумма займа, тем больше в договоре обязательств, которые должен взять на себя заемщик. Таким образом, важно изучать договор на наличие зашитых ковенантов.
Ковенант — договорное обязательство совершить определенные действия или воздержаться от них. Иными словами, это некие ограничивающие условия, при подписании которых возможно получить сниженную ставку.
Ковенантом может быть обязательство пользоваться продуктами только одного банка. Условиями договора клиенту может быть запрещено получать кредит в другом банке на время текущей выплаты. Для бизнес-кредитования — обязательство открыть расчетные счета всей группы компаний в конкретном банке.
Неочевидным обязательством могут быть сроки транша, то есть сроки выплаты той суммы, которую клиент взял из лимита. Бывают скрытые комиссии, например, за открытие кредитной линии или за неиспользованный лимит. Банк будет контролировать все обусловленные договором процессы. Если какое-то из условий не соблюдено, на заемщика накладываются штрафные санкции. Возможно повышение процента за пользование кредитом либо обязательство досрочно закрыть его.
Необязательные акции
На современном рынке немало маркетинговых акций от банков, в которых заявлено, что потребитель берет кредит под минимальный процент. Подобные акции особенно распространены в праздничные периоды, например, до или сразу после Нового года.
В случаях оформления акционного кредита клиенту важно обращать внимание на ставку: из чего она складывается. Допустим, это может быть сумма в 1 млн под ставку 8 %. Чаще всего банки выставляют обязательное условие в виде страхования, например, жизни заемщика. Таким образом, с получаемого 1 миллиона клиент может выплатить 250.000-300.000 рублей банку только за страхование без учета ежемесячного процента, отдаваемого вместе с частью долга.
Соответственно, реальная переплата составляет большую сумму, чем кажется при поверхностном ознакомлении с акцией.
Дополнительные продажи
У каждого банковского сотрудника есть KPI с условием реализации дополнительных продуктов. Это могут быть страховки, программы лояльности, например, мили, лотерейные билеты, карты с кобрендингом, где в рекламном поле размещаются компании партнеров с информацией о программах для потребителей банков. Несмотря на яркую презентацию и активную продажу менеджерами, дополнительные продукты не являются обязательными к покупке, и чтобы снизить затраты, клиент может от них отказаться.
Регулярная отчетность
Для кредитующего банка важно регулярное предоставление документов от компании-заемщика. Если бухгалтерия бизнеса работает удаленно, необходимо учитывать, что бухгалтер должен быть на связи и предоставлять документы в срок: ежемесячно или ежеквартально. В зависимости от условий договора необходимо отчитываться по НДС, прибыли, присылать бухгалтерскую отчетность: форму 1 — отчет о балансе и форму 2 — отчет о финансовых результатах, оборотно-сальдовые и другие ведомости. Если документы не предоставлены в срок, в виде штрафа от банка может быть удорожание ставки, кредита или приостановление кредитования.
Залог
Банки нередко выдают кредит под залог. Залоговое имущество — гарантия для банка, что одолженные деньги он сможет вернуть, если заемщик станет неплатежеспособным. Клиенту залог дает возможность получить ссуду на более крупную сумму и под более выгодный процент. Однако иногда залоговая недвижимость оценивается банком ниже рыночной стоимости, и деньги дают с дисконтом в 50-70 % к рыночной цене объекта.
Залоговый дисконт — разница между реальной рыночной стоимостью залогового имущества и его залоговой стоимостью, используемой для определения суммы выдаваемого банком кредита. Например, если рыночная стоимость квартиры оценивается в 14-15 млн, банк может ее оценить в 10 млн, и под ее залог клиент получит лишь 7 млн.
Репутация
Несмотря на обширность российского рынка, крупные банки страны могут отследить всю необходимую им абонентскую информацию. В банковской сфере важна репутация клиента, его кредитная история. При выполнении всех основных условий в дальнейшем у потребителя появляется возможность получить кредит на лучших условиях: увеличить лимит и снизить ставку. Банк может подобрать для добросовестного заемщика более выгодную программу кредитования или ту, которая будет наиболее соответствовать специфике бизнеса.
В двух словах
Грамотное пользование кредитными средствами — хороший инструмент для развития бизнеса и удовлетворения индивидуальных нужд населения. Однако не тот выбранный вид кредитования может грозить серьезными штрафными санкциями: конфискацией залогового имущества и испорченной кредитной историей.
Чтобы избежать подобных рисков, стоит внимательно изучать вышеперечисленные факторы и обратиться за одобрением, финансовым анализом и подбором формы и программы кредитования к профессиональным помогающим специалистам в данной сфере.
