Максимальный срок ипотечного кредита составляет 30 лет. За это время может измениться все, что угодно, начиная с финансового положения заемщика до экономической ситуации в стране. Поэтому, лучше заранее подстраховаться, получив максимально выгодные условия по ипотеке. Как можно снизить процентную ставку по ипотечному кредиту и кто может на это рассчитывать? Обсудим в статье.
Содержание
- Уменьшение процентной ставки по ипотеке
- Как снизить ставку по своим кредитам
- Как рефинансировать ипотеку
- Когда делать рефинансирование
- Ипотека под минимальную ставку
- Государственные программы для ипотеки
- Невозможно понизать ставку по ипотеке
Снижение процентной ставки по ипотечному кредиту возможно
За несколько последних лет условия предоставления ипотечного кредита стали намного мягче. Причинами этого послужили снижение процентной ставки Банком России в до рекордного минимума и развитие программы государственной поддержки, в рамках которой государство субсидирует льготные ставки по выдаваемым кредитам на жилье. Таким образом, процент по ипотеке государство периодически снижает самостоятельно с целью стимулирования экономического роста в стране.
Снизить ставку по уже выданным кредитам
В некоторых банках возможен пересмотр ставки по ипотеке для уже выданных кредитов из-за прошлогоднего снижения ставки ЦБ. Стоит отметить, что каждое заявление рассматривается банком в индивидуальном порядке. В случае положительного решения банк принимает решение о снижении ставки по ипотечному кредиту, при этом размер зависит от политики банка, условий договора, кредитной истории заемщика и текущей базовой ставки по ипотеке.
Помимо этого, если кредит был выдан до июля 2020 года и процентная ставка по нему сильно отличается от условий по ипотеке в 2021 году, то имеет смысл подать заявку на рефинансирование.
Рефинансирование ипотечного кредита
По рефинансированием ипотеки подразумевается погашение долга по ипотеке за счет другого займа. То есть банк выдает заемщику новый целевой кредит с условием, что он будет направлен на погашение задолженности по ипотечному кредиту.
В результате рефинансирования корректируется размер ежемесячного платежа, общая сумма долга и срок договора.
Однако, для рефинансирования должны быть соблюдены следующие условия:
- кредит выплачивается более 6 месяцев;
- нет просрочек и задолженностей;
- до окончания договора осталось не менее полугода.
При этом заемщик должен иметь:
- официальный доход;
- российское гражданство;
- положительную кредитную историю.
В каких случаях рефинансирование целесообразно
Рефинансирование имеет смысл, если:
- новая процентная ставка ниже текущей минимум на 1%;
- заемщик подходит под одну из госпрограмм;
- кредит выплачен наполовину и более.
Для рефинансирования заемщик имеет право обратиться в любой банк, но лучше всего это делать там, где оформлен ипотечный кредит. Если же будет выбран новый банк, то весь пакет документов на ипотеку придется собирать заново. Потребуются и дополнительные финансовые затраты: оплата оценки недвижимости, регистрации новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1 тысячу рублей) и страховки (рассчитывается индивидуально).
Изменять условия соглашения – это не обязанность банков, а право, которое определяется их внутренней политикой.
Аналогичное право есть у заемщика: клиент может предоставить основания для снижения ставки и подать заявку на изменение условий ипотеки. Решение принимается индивидуально и зависит от многих факторов. Но стоит помнить, что банк может отказать, если кредит уже был рефинансирован ранее, у заемщика есть просроченная задолженность по нецелевым займам или оценка объекта не соответствует рыночной стоимости.
Как получить ипотеку под минимальный процент
Базовая ставка по новому ипотечному кредиту может быть снижена, если:
- потенциальный заемщик является зарплатным клиентом банка;
- оформляется комплексное страхование жизни и объекта;
- минимальный взнос достиг установленного порога, например, 20%;
- заемщик подходит под условия одной из программ господдержки.
Для расчета предварительно ставки можно использовать онлайн-калькулятор ипотеки, который находится на сайте каждого банка.
Государственные программы поддержки
В рамках государственных программ поддержки, банки предлагают клиентам кредиты на покупку недвижимости по ставке от 1%, а разницу до базовой ставки банку доплачивает государство.
Программы господдержки имеют ограниченный период действия и требуют предоставления первого взноса. Для сельской ипотеки это 10%, для остальных – 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Для погашения кредита можно использовать прочие субсидии государства – материнский капитал, военную ипотеку, субсидию для многодетных семей.
Что делать, если снизить ставку по ипотеке невозможно
Если снизить процент по ипотечному кредиту нет возможности, можно воспользоваться реструктуризацией долга. Реструктуризация возможна, если условия жизни заемщика ухудшились или изменилось его материальное положение. Причиной могут стать задержка зарплаты, увольнение, срочная служба в армии, утрата трудоспособности из-за болезни, рождение ребенка. Здесь важно честно сообщить банку о проблемах, собрать официальные подтверждения.
В рамках реструктуризации используются:
- пролонгация — увеличение срока выплат для снижения ежемесячной нагрузки;
- изменение графика платежей;
- кредитные каникулы – отсрочка ежемесячного платежа или его части.
Заявку могут одобрить, если у заемщика нет просрочек и хорошая кредитная история. Повышают шансы и такие факторы:
- возраст заемщика от 21 до 60 лет;
- ставка по ипотеке выше 12%;
- еще не проводилась реструктуризация;
- заемщик застраховал здоровье, учтен риск «утрата трудоспособности».
Если вы платите по ипотеке слишком много, изучите текущие ипотечные программы и условия банков по рефинансированию. Перед заключением нового договора проверьте, не подходите ли вы под ипотеку с господдержкой.
В большинстве случаев есть возможность снижения процентной ставки по ипотеке за счет страхования, увеличения первоначального взноса или сокращения срока ипотеки. Рассмотрите все варианты, чтобы выбрать комфортный и правильный.
