При получении кредита в качестве обеспечения часто используются два вида залога: твердый залог и заклад. Простыми словами расскажем, что это такое, чем отличаются эти два понятия и какие есть риски при таком обеспечении.
Что такое твердый залог?
Многие неправильно понимают значение слова «твердый», которое применяется в этом термине, полагая, что оно характеризует надежность, стабильность. Однако, с надежностью здесь нет ничего общего.
Твердый залог – это такой вид финансового залога, при котором имущество остается в пользовании того, кто его закладывает.
Проще говоря, передав какое-то свое имущество в твердый залог, залогодатель может продолжать им пользоваться (жить в доме, ездить в автомобиле, пользоваться заложенной землей, товарами в обороте и т.д.), но не может им распоряжаться (подарить, продать и т.д.).
В последнее время твердый залог является более популярным и распространенным для обеспечения кредитов, чем заклад.
Что такое заклад?
Заклад является противоположным твердому залогу при обеспечении займов и кредитов. Главным его отличием является то, что закладываемое имущество передается держателю залога.
То есть, если при твердом залоге владелец может продолжать пользоваться заложенным имуществом, то при закладе он этой возможности лишается, формально оставаясь владельцем.
В качестве примера можно привести бытовую технику, электронные гаджеты, драгоценности – все то, что оставляется в ломбарде на хранение до выплаты полученного займа и процента.
Что выгоднее твердый залог или заклад?
Естественно, для обычного человека твердый залог выглядит предпочтительнее за счет того, что есть возможность продолжать пользоваться заложенным имуществом. Однако, твердый залог выгоднее и для кредитора, не смотря на то, что есть вероятность его порчи или даже полной потери.
Все дело в том, что при обеспечении кредита закладом, кредитор должен где-то хранить заложенное имущество, а это подразумевает дополнительные расходы. Поэтому кредиторы чаще всего прибегают к обеспечению твердым залогом, а, чтобы сократить свои риски, обязательным условием является страхование закладываемого имущества. Именно этот вид обеспечения используют банки. В свою очередь, заклад более востребован при получении ломбардного кредита: здесь товар лежит и ждет выкупа.
Юридические правила использования твердого залога и заклада определяются нормативными актами и кодексами каждого отдельного государства.
