В августе 2019 года в России вступил в силу Федеральный закон № 76-ФЗ от 01.05.2019, дающий заемщикам право на ипотечные каникулы. Что значит «ипотечные каникулы», кто может ими воспользоваться, и насколько они актуальны в 2021 году, обсудим в нашей уже постоянной рубрике «О банках».
Что такое ипотечные каникулы?
Ипотечными каникулами называют льготный период, на время которого для заемщика сокращаются или вообще «замораживаются» выплаты по ипотеке. Максимальный срок ипотечных каникул – 6 месяцев.
Простыми словами, ипотечные каникулы означают, что человек, имеющий ипотечный кредит и попавший в сложную жизненную ситуацию, может без всяких последствий до полугода не платить по ипотеке.
В период ипотечных каникул банк не имеет права изымать жилье, выступающее залогом по кредиту. Кроме того, ипотечные каникулы не портят кредитную историю – данные в бюро кредитных историй будут скорректированы. Единственное исключение – когда размер выплат был уменьшен, и этот уменьшенный платеж был просрочен.
Кто имеет право на ипотечные каникулы
Если вдруг перестало хватать денег на выплату ипотеки, это не значит, что вы получаете право на ипотечные каникулы автоматически. Для их получение необходимо соблюдение ряда условий:
- размер ипотечного кредита не превышает 15 миллионов рублей;
- раньше вы не просили о его рефинансировании;
- жилье, на покупку которого взят кредит и которое служит залогом, единственное у заемщика.
Проще говоря, если вы решили купить дорогущие апартаменты и у вас уже есть жилье или вы уже обращались за предоставлением ипотечных каникул, то такую льготу вам не предоставят.
Кроме условий, в законе содержится перечень тех самых тяжелых жизненных ситуаций, когда заемщик может обратиться за предоставлением ипотечных каникул:
- вы остались без работы;
- потеряли кормильца;
- стали инвалидом 1 или 2 группы;
- признаны временно нетрудоспособным в течение более двух месяцев;
- совокупный доход супругов упал на 30% (при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке в среднем превысил 50% от среднемесячного дохода).
Кроме этого, ипотечные каникулы могут предоставить, если увеличилось число иждивенцев (несовершеннолетние или инвалиды 1 и 2 группы), при этом совокупный доход (с учетом финансовых поступлений у других членов семьи) уменьшился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.
Как оформить ипотечные каникулы
При соответствии сформулированным законом условий для получения ипотечных каникул необходимо обратиться в тот же банк, где оформлен ипотечный кредит. Вместе с заявлением, необходимо будет предоставить еще ряд документов:
- Выписку из ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) о правах на имеющиеся объекты недвижимости. Это послужит доказательство того, что жилье, на которое взят кредит, единственное.
- Документальное подтверждение тяжелых жизненных обстоятельств: справка с биржи труда, если потеряна работа, справка о доходах за текущий год и год, предшествующий обращению за каникулами, в случае снижения доходов и др.
- На решение о предоставлении ипотечных каникул банку отводится 10 дней.
«Подводные камни» ипотечных каникул
Некоторые банки могут схитрить и одобрить не ипотечные каникулы, а реструктуризацию задолженности. Будьте внимательны, разница огромная: при ипотечных каникулах выплаты по кредиту приостанавливаются или сокращаются, а при реструктуризации банк разрешает не платить сумму основного долга в течение какого-то времени, но проценты все равно платить придется.
Естественно, ни о каком списании долга, хотя бы частичном, речь не идет. Смысл ипотечных каникул заключается не в этом, а в том, чтобы дать заемщику время для решения возникших проблем: для поиска работы, дополнительного источника дохода или для лечения какой-то болезни, что особенно актуально во время пандемии коронавируса.
В любом случае, после окончания каникул, кредит нужно будет выплачивать полностью и далее. Если выплаты были совсем приостановлены, срок выплаты будет продлен на то время, в течение которого у вас длились каникулы. Если взносы уменьшены, то их график пересчитают.
Если же предоставленного в рамках ипотечных каникул времени не хватило для решения проблемы, лучше всего сразу же обратиться в банк. Поскольку банк заинтересован в том, чтобы кредит был погашен, вам могут предложить реструктуризацию задолженности или рефинансирование кредита.
Наконец, крайняя, но вполне реальная мера – продать ипотечную квартиру и вернуть долг банку. Но в этом случае, поскольку жилье находится в залоге у банка, необходимо заручиться согласием кредитора на продажу ипотечной квартиры с условием, что полученные деньги пойдут на погашение кредита. Однако, это уж совсем крайний случай и шести месяцев должно вполне хватить.
По статистике Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, чтобы поправить свои дела и возобновить выплаты по кредиту в полном размере, человеку требуется, в среднем, около четырех месяцев.
