Большинство людей привыкли оплачивать свои покупки банковскими картами, даже не задумываясь, как это процесс происходит и какие комиссии в этот платеж входят. Сегодня мы поговорим о том, как происходит платеж банковской картой и о том, кто и сколько на этом зарабатывает.
Содержание
- Как устроен процесс оплаты банковской картой
- Кто и сколько зарабатывает на оплате банковской картой
- Почему при оплате картой МИР делают скидки
- Почему оплата по СБП самая дешевая
- Заключение
Как устроен процесс оплаты банковской картой
О возможности принимать оплату картой продавцы договариваются с банком. Для этого банк открывает компании специальный счет, ставит и обслуживает терминалы для приема платежей. Эта услуга называется эквайерингом. Крупнейшим банком-эквайером в России является Сбербанк.
Когда мы совершаем покупку с использованием пластиковой карты, расчеты с продавцом проходят в два этапа: авторизация и списание. В тот момент, когда вы проводите своей картой через POS-терминал (или когда вы вводите ее реквизиты на интернет-сайте, называете их по телефону и т.п.), он связывается через свой банк-эквайер с платежной системой и запрашивает у нее разрешение на авторизацию покупки по данной пластиковой карте на запрошенную сумму.
Платежная система, в свою очередь, связывается с банком-эмитентом пластиковой карты и получает от него либо положительный ответ и код авторизации, либо отказ и причину отказа. В зависимости от этого платеж проходит или нет.
Причиной отказа, к примеру, может стать:
- нехватка средств на счете;
- статус пластиковой карты «заблокирована»;
- превышение установленного по данной пластиковой карте лимита операций (по сумме или по количеству транзакций за какой-либо период, например, сутки или месяц).
Если получен код авторизации, терминал распечатывает чек, и операция считается совершенной.
Кто и сколько зарабатывает на оплате банковской картой
За услугу эквайеринга продавец платит в среднем 1,75% от каждой транзакции. Банк-эквайер оставляет себе примерно 15% от взятой комиссии и порядка 70-80% комиссии переводит банку, выпустившему вам карту, т.к. именно он привел вас к продавцу. Часть комиссии вашему банку называется интерчейндж, ее устанавливает платежная система.
Еще около 8% взятой комиссии банк-эквайер переводит платежной системе. Столько же переводит платежной системе ваш банк.
Например, при оплате покупки ценою в $100 картой Visa или Mastercard каждый из участников этого процесса получит:
- Продавец – $98,25
- Ваш банк – $1,2
- Платежная система – $0,3
- Банк-эквайер – $0,25
Почему при оплате картой МИР делают скидки
Платежная система МИР обслуживается некоммерческой организацией (Банком России). МИР разрабатывался для независимости от иностранных платежных систем. Разработчики МИРа не заинтересованы в максимизации прибыли. Поэтому комиссия, которую банк-эквайер переводит вашему банку, в 2 раза ниже, чем у карт Visa и Mastercard. МИР установил интерчейндж в среднем на уровне 0,65% от оборота, в то время, как у Visa и Mastercard это в среднем 1,2%.
При оплате покупки ценою в $100 картой МИР каждый из участников этого процесса получит:
- Продавец – $99,05
- Ваш банк – $0,65
- МИР – $0,16
- Банк-эквайер – $0,14
Почему оплата по СБП самая дешевая
Самым дешевым способом оплаты является Система Быстрых Платежей, поскольку в этом случае из транзакции исключаются платежные системы.
В этой схеме принимают участие всего 4 агента:
- банк покупателя;
- банк продавца;
- Банк России;
- Национальная система платежных карт (НСПК).
Оплата по СБП сравнима с переводом по номеру телефона, только вместо последнего используются QR-код. ЦБ и НСПК обрабатывают платеж и забирают себе за это комиссию в среднем 0,55% от суммы товара.
При оплате покупки ценою в $100 в СБП каждый из участников этого процесса получит:
- продавец — $99,45
- ЦБ и НСПК — $0,55
Заключение
Как видим, процесс оплаты банковской картой несмотря на простоту внешнюю, включает в себя сразу множество операций, которые проходят за секунду, пока мы ждет ответа от POS-терминала. И да, эта услуга далеко не бесплатная, просто за нее платит продавец.
