Многие из нас являются счастливыми (или не очень) обладателями кредитных карт. Казалось бы, что может быть проще? Нужны деньги – они всегда под рукой. Но, как это часто бывает, вместе с преимуществами кредитные карты обладают и недостатками. О плюсах и минусах кредитной карты мы сегодня и поговорим.
Содержание
Что такое кредитная карта
Кредитная карта – это банковская карта, на которой находится денежная сумма, которую владелец карты может использовать. Ключевым отличием от обычной расчетной карты является то, что владельцем этой суммы является банк, то есть, используя их, клиент берет деньги в долг. Отсюда и название карты – кредитная.
Условия, на которых владелец кредитной карты может пользоваться заемными средствами, отличаются в зависимости от банка-эмитента карты. Простыми словами кредитная карта – это уже полностью оформленный не целевой кредит, которым владелец карты может пользоваться в рамках установленных правил.
Преимущества кредитной карты
Стоит отметить, что преимущества кредитной карты зависят от условий, на которых банк ее выдает. Тем не менее, для всех кредитных карт можно выделить несколько основных преимуществ.
Кредитный лимит
Кредитный лимит – это ограничение суммы, которая доступна владельцу кредитной карты.
Это показатель банк определяет персонально для каждого клиента и в зависимости от установленных ограничений для конкретного банковского продукта. Например, чем больше платежеспособность клиента, выше его доход и лучше кредитная история, тем выше кредитный лимит. Кроме того, для каждого вида кредитной карты банк по умолчанию устанавливает максимальный предел кредитного лимита. В среднем он составляет 300-500 тыс. рублей.
Выше мы уже говорили, что кредитная карта – это уже оформленный кредит. Соответственно, оформлению кредитной карты сопутствует подписание договора. Так вот, в случае нарушения условий этого договора клиентом, банк в принудительном порядке сокращает кредитный лимит.
Льготный период
Льготный период – это промежуток времени, во время которого банк не взимает никаких комиссий за пользование кредитными средствами.
Если говорить простыми словами, то это выглядит так: допустим, вы тратите с кредитной карты 50 тыс. рублей. Льготный период по вашей карте составляет 30 дней. Если вы возвращаете потраченные деньги в течение этих 30 дней, банк не возьмет с вас за использование кредитных средств ни копейки. Проще говоря, сколько взяли, столько и вернули. Если же вы возвращаете деньги на 31-й день, то кроме взятых 50 тыс. рублей, придется еще заплатить определенный процент, обозначенный в договоре.
Постоянное погашение задолженности в рамках льготного периода дает владельце кредитной кары возможность экономить деньги на партнерских программах или кэшбэке.
Денежный резерв
Еще одним преимуществом кредитной карты является то, что эти деньги, которые всегда под рукой. Если возникла экстренная ситуация, то кредитная карта обеспечит резерв, который позволяет увеличить имеющиеся на руках денежные средства.
Чем кредитная карта отличается от кредита
Несмотря на схожесть, кредитная карта имеет ключевое отличие от потребительского кредита. Если потребительский кредит – это единовременное явление, то деньги на кредитной карте – это возобновляемый ресурс. То есть, в случае постоянного своевременного погашения взятой с кредитной карты суммы, ей можно пользоваться вплоть до окончания срока действия.
Недостатки кредитной карты
Наряду с преимуществами, у кредитной карты хватает и своих недостатков.
Высокая процентная ставка и тарифы
Как правило, процедура оформления кредитной карты несколько проще, чем потребительского кредита. Некоторые банки оформляют кредитки даже клиентам с негативной кредитной историей.
Для страховки от потенциальных убытков процентная ставка по кредитной карте выше, чем по обычному кредиту. С той же целью банк повышает тарифы – доход формируется из платежей добросовестных заемщиков, которые в свою очередь косвенно оплачивают кредиты заядлых должников. Среднее значение вознаграждения находится в диапазоне 25-30%.
Наличие дополнительных расходов
Здесь список может быть очень и очень большим. Например, плата за обслуживание карты, комиссии за использование, пеня за каждый просроченный день, штраф за неполный платеж и т.д.
Ухудшение кредитной истории
Банковские платежи не проходят мгновенно, а могут затянуться до 5 рабочих дней. Если даже вы внесете сумму в последний день срока платежей, то из-за особенностей банковской системы можете попасть в должники, что автоматически приведет к ухудшению кредитной истории.
Размер кредитного лимита
То, что кредитный лимит устанавливается персонально для каждого клиента, – это, безусловно, плюс. Но есть и минус – это потенциальный размер кредитного лимита. Согласно закону, заемщик может направлять на оплату всех взятых кредитов не более 50% от своего дохода.
Можно долго спорить, чего больше у кредитной карты – минусов или плюсов. Если правильно нею распоряжаться, то кредитка – это очень эффективный финансовый инструмент. Если же пользоваться ей для необдуманных трат и без знания минусов, то она станет источником серьезных проблем.
