Международные платежные системы: как они работают

В современном мире деньги перемещаются по планете за считанные секунды. Мы оплачиваем онлайн-покупки за границей, переводим средства партнёрам в другой стране или снимаем наличные в отпуске на другом конце света. Всё это стало возможным благодаря международным платёжным системам — сложной, но незаметной инфраструктуре, которая обеспечивает беспрерывный финансовый обмен между странами.

Эти системы лежат в основе глобальной экономики: они позволяют банкам, компаниям и частным лицам совершать быстрые, безопасные и стандартизированные расчёты в любой точке мира. За их надёжностью и скоростью стоят годы развития технологий, международных соглашений и регуляторных механизмов.

В этой статье мы разберёмся, как работают международные платёжные системы, какие бывают их виды, чем они отличаются друг от друга, и какое значение они имеют для бизнеса, потребителей и государств в эпоху цифровых финансов.

Содержание

Как работают международные платёжные системы
Пример, как проходят переводы
Visa
MasterCard
American Express
Discover
Почему важна конвертация
В чем отличие Visa от MasterCard

Как работают международные платёжные системы

Международные платёжные системы — это технологическая и юридическая инфраструктура, которая позволяет осуществлять переводы и расчёты между странами, банками, компаниями и частными лицами. Их задача — обеспечить движение денег через границы быстро, безопасно и по единым правилам.

Работа платёжной системы начинается в тот момент, когда один участник — физическое лицо, компания или банк — инициирует перевод средств. Система должна:

Идентифицировать отправителя и получателя,
Обеспечить корректную конвертацию валюты, если нужно,
Передать платёжное сообщение между банками,
Обеспечить расчёт и списание средств с одного счёта,
Зачислить сумму на счёт получателя в другой стране или банке.

Для этого система использует международные стандарты и протоколы передачи информации, такие как SWIFT, а также может включать клиринговые и расчётные центры, где деньги фактически перемещаются между счетами банков.

Пример, как проходят переводы

Клиент в России хочет перевести $1000 партнёру в Германию.
Он оформляет заявку в своём банке.
Банк формирует SWIFT-сообщение MT103, в котором зашифрованы реквизиты, сумма и цель перевода.
Сообщение через сеть SWIFT передаётся в банк-получатель.
Деньги проходят через один или несколько корреспондентских банков, и после клиринга попадают на нужный счёт в Германии.

Международные платёжные системы карт работают чуть иначе: они создают сеть, которая соединяет магазины, банки и платёжных операторов. При оплате картой в другой стране данные о платеже моментально проходят через платёжную сеть, авторизуются, и средства резервируются или списываются.

Visa, Mastercard и их конкуренты обеспечивают:

процессинг транзакций,
расчёты между банками,
защиту от мошенничества,
соблюдение локальных правил и валютных требований.

Посмотрим подробнее, какие платёжные системы бывают и в чем их особенности.

Visa

Эта система наиболее известная и самая крупная. Ее карты распространены практически по всему миру, их без проблем принимают к оплате около 200 стран.

Visa разработала целую «обойму» платежных карт, рассчитанных на клиентов с различными потребностями и разным образом жизни: это кредитные, дебетовые и предоплаченные карты. С их помощью можно легко совершать покупки как в реальных, так и в виртуальных магазинах, путешествовать по всему миру и оплачивать всевозможные услуги.

Карты Visa отличаются и по уровню «престижности»: Electron, Gold, Classic, Platinum и т.д. Чем «круче» карта, тем большее число услуг доступно ее владельцам.

MasterCard

Данная платежная система стоит на втором месте после системы Visa. На долю MasterCard приходится приблизительно 26% платёжных карт мира, тогда как на долю Visa – около 57%. Эти карты принимают в 200+ странах, а это более 29 миллионов точек. Выпускаются как кредитные и дебетовые, так и ко-брендовые карты, позволяющие получать дополнительные бонусы, услуги и скидки.

Карты MasterCard также делятся на более дешевые и дорогие: Cirrus/Maestro, Electronic, Platinum, Standard, Gold, World и другие.

American Express

На долю данной платежной системы приходится около 13% платежных карт всего мира. Основная часть таких карт выпущена на территории США. Главное отличие – то, что их держателями являются люди с достаточно высокими доходами.

American Express обеспечивает их очень качественным обслуживанием: это и различные страховки, и медицинская и юридическая помощь, и всяческие бонусы.

Discover

Discover – небанковская платежная система, позволяющая брать потребительский кредит, совершать платежи, получать скидки и льготы. Эта система получила широкое распространение в основном в США, а также ее карты используются в Мексике и Канаде. Отличительные особенности – довольно низкие проценты и индивидуальный подход к конкретному клиенту.

Почему важна конвертация

Факт остается фактом: в СНГ и Европе финансовые учреждения выпускают в основном карты Visa и MasterCard. Как говорят эксперты, при использовании внутри страны между картами этих платежных систем разницы практически нет, так как они предлагают схожие условия и продукты. Но вот собираясь за рубеж, следует помнить о том, что комиссия за конвертацию будет зависеть от того, в какой валюте банк ведет расчеты с платежной системой.

Конечно, можно открыть карты и в иностранной валюте, но это оправдано в основном тогда, когда вы планируете оперировать большими суммами и желаете застраховать себя от резких колебаний курса. Ну а для обычной турпоездки, пожалуй, достаточно будет счета, открытого в национальной валюте.

Когда происходит конвертация? Тогда, когда вы совершаете платеж в денежных единицах, отличающихся от валюты на счете вашей карты. При оплате за границей часть конверсий происходит по курсу платежной системы, а другая часть – по курсу банка, в котором открыта карта. Некоторые банки вводят и дополнительные комиссии на конверсионные операции, их величина может достигать 5% (такие нюансы лучше выяснить заранее).

В чем отличие Visa от MasterCard

Считается, что Visa «работает» через американский доллар, а MasterCard – через евро. Получается, что если вы в Европе рассчитываетесь картой Visa или в Америке – картой MasterCard, то такой расчет может оказаться крайне невыгодным из-за двойной (а иногда и тройной) конвертации. Но так бывает не всегда. Банк может вести расчеты с системой MasterCard вовсе не в евро, а в долларах. И наоборот.

В чем же дело? Оказывается, все зависит от договора, заключенного между платежной системой и кредитной организацией. Поэтому, открывая карту, следует выяснить у банковского работника, в какой валюте производятся расчеты с платежной системой именно в данном конкретном банке.

Если обобщать, то для поездок в США, Австралию, Канаду или Таиланд предпочтение следует отдать картам платежной системы Visa. А вот для путешествий по Европе, Кубе или Африке лучше выбрать MasterCard. Но повторимся – все зависит от конкретного банка, поэтому однозначных рекомендаций тут дать нельзя.