Как банки зарабатывают на кредитах: от процентов до штрафов

Кредит стал неотъемлемой частью жизни современного человека. Мы оформляем рассрочки, берем потребительские займы, пользуемся кредитными картами — всё это давно стало нормой. Но задумывались ли вы, почему банки так охотно выдают кредиты? Ответ прост: это один из самых прибыльных для них инструментов.

Кредиты — это не просто услуга, это товар, который банк продаёт за деньги. И зарабатывает на нём не только с помощью процентов. За каждой строчкой кредитного договора может скрываться комиссия, штраф, дополнительное условие, которое делает займ выгодным прежде всего для банка.

В этой статье мы разберёмся, на чём именно зарабатывают банки, когда вы берете кредит. Посмотрим на структуру банковской прибыли и узнаем, как действовать осознанно и не переплачивать.

Как работает кредит

Когда банк выдает вам деньги в долг, он делает это не из альтруизма. Каждая выданная сумма — это инвестиция, которая должна принести прибыль.

Её основа— то, что в экономике называют стоимостью денег во времени: 1000 евро сегодня стоят больше, чем 1000 евро через год, особенно с учетом инфляции и риска невозврата.

Что происходит на практике:

Банк предоставляет клиенту деньги сейчас, а взамен получает серии платежей в будущем.
Эти платежи всегда превышают сумму займа. Так формируется доход банка.

Чем выше риск (например, у клиента с плохой кредитной историей), тем выше процентная ставка. Чем длиннее срок кредита, тем больше банк заработает. Но даже короткие займы могут быть выгодными, особенно если они сопровождаются дополнительными комиссиями.

Таким образом, кредит — это инструмент заработка, в котором банк заранее закладывает в договор все источники возможного дохода.

Основной доход — проценты

Процентная ставка — это главный источник дохода банка при выдаче кредита. Именно через неё он получает вознаграждение за то, что предоставил вам деньги.

На первый взгляд всё просто: вы берёте, например, 10 000 € и обязуетесь вернуть их с процентами. Но в реальности структура этих выплат гораздо сложнее, чем кажется. Проценты могут начисляться по-разному:

Фиксированная ставка — вы заранее знаете, сколько процентов заплатите.
Плавающая ставка — ставка может изменяться в зависимости от рыночных условий (например, привязана к EURIBOR).
Эффективная ставка (ГПС, APR) — реальная стоимость кредита с учётом всех дополнительных платежей, которую банки обязаны раскрывать.

При этом есть скрытая прибыль у банка. В большинстве кредитов применяется аннуитетная схема — когда ежемесячный платёж одинаковый, но в его начале большая часть идёт на выплату процентов, а не кредита. Это значит, что в первые месяцы вы почти не гасите основной долг, но банк уже получает прибыль.

И даже если вы досрочно погашаете кредит, банк уже получил значительную часть прибыли через первые проценты. Поэтому многие учреждения вводят комиссии за досрочное погашение, чтобы компенсировать «упущенный доход».

Дополнительный доход — комиссии

Проценты — далеко не единственный способ, с помощью которого банк зарабатывает на кредитах. Комиссии — это вторая, менее заметная, но очень прибыльная часть банковской модели. Часто именно они превращают «выгодный» кредит в дорогое удовольствие.

Виды комиссий, которые может включать кредит:

Комиссия за оформление кредита — платёж за сам факт предоставления займа.
Комиссия за обслуживание кредита — регулярный (ежемесячный/ежегодный) платёж за «ведение счета».
Комиссия за изменение условий — например, при переносе даты платежа, изменении графика погашения.
Комиссия за досрочное погашение — компенсирует банку недополученные проценты.
Страхование жизни или залога — часто навязывается и оформляется через аффилированные компании, принося дополнительный доход.

Часто комиссии маскируются под обязательные платежи, хотя клиент может от них отказаться (особенно в случае страхования). Банки также могут занижать процентную ставку, но «добрать своё» через разовые и регулярные сборы.

Некоторые финтех-компании делают акцент на прозрачности и отсутствии скрытых комиссий, за счёт чего завоёвывают доверие молодёжи и цифровых клиентов. Классические банки всё ещё часто используют модель комиссионного дохода — особенно в странах с низкой финансовой грамотностью населения.

Доход от штрафов и пеней

Банк зарабатывает не только на добросовестных заёмщиках, но и на тех, кто допускает просрочки. Штрафы, пени и повышенные проценты за нарушение условий договора — это ещё один источник прибыли, особенно для кредитных учреждений, работающих с массовым потребительским сегментом.

Что именно приносит доход банку:

Штраф за просрочку платежа — фиксированная сумма или процент от задолженности.
Пени за каждый день просрочки — накапливаются ежедневно, даже если сумма небольшая.
Повышенная ставка — часто в договоре прописано, что при нарушении условий кредит становится дороже (например, ставка увеличивается с 15% до 24%).

Если клиент не может платить, банк предлагает реструктуризацию: продление срока, снижение платежа, отсрочка. Но это чаще всего ведёт к увеличению общей переплаты, даже если в моменте кажется спасением. Таким образом банк снова получает выгоду.

В случае серьёзной просрочки банк может продать ваш долг коллекторскому агентству. Хотя он получит только часть суммы (например, 30–50% от остатка), это мгновенный возврат денег и избавление от риска. Это тоже прибыль — пусть и косвенная.

Кредитные продукты с максимальной маржой

Не все кредиты одинаково выгодны для банка. Некоторые продукты приносят гораздо больше дохода за счёт высоких ставок, комиссий и большого числа «забывчивых» клиентов. Их банки активно продвигают, используя агрессивный маркетинг и упрощённые процедуры одобрения.

Кредитные карты

Самый прибыльный продукт: ставка может доходить до 40–50% годовых.
Часто клиент пользуется льготным периодом, но забывает погасить вовремя и тогда включаются проценты.
Дополнительные комиссии за снятие наличных, переводы и обслуживание.

Микрозаймы и экспресс-кредиты

Выдаются быстро, часто без справок, но ставка — запредельная (до 200–300% годовых в пересчёте).
Основная прибыль — с просрочек и штрафов.
Целевая аудитория — люди в срочной нужде или с низкой финансовой грамотностью.

Потребительские кредиты без залога

Более высокая ставка по сравнению с автокредитами или ипотекой.
Меньше документов — больше клиентов — выше риск — выше процент.
Часто сопровождаются страховками, комиссиями, «подарками», которые включаются в стоимость кредита.

Как избежать переплаты: советы клиенту

Кредит может быть полезным финансовым инструментом, если пользоваться им осознанно. Ниже — практические шаги, которые помогут избежать ненужных переплат и ловушек.

Читайте договор внимательно. Ищите слова «комиссия», «штраф», «дополнительные услуги». Не подписывайте, если не понимаете формулировку — уточняйте всё у сотрудника или консультанта
Сравнивайте эффективную процентную ставку (ГПС, APR). Это реальная стоимость кредита с учётом всех комиссий и платежей. Не путайте с «номинальной» ставкой — она часто занижена.
Отказывайтесь от навязанных услуг. Страховки, СМС-информирование, платные отчёты и т.д.Всё это может удорожить кредит на десятки процентов.
Погашайте досрочно, если возможно. Даже частичное досрочное погашение уменьшает переплату. Уточняйте заранее, есть ли штраф за это.
Думайте на шаг вперёд. Планируйте, сможете ли платить в сложные месяцы.
Создайте финансовую «подушку». Это лучше, чем брать микрозайм под 300%.

Заключение

Кредит — это не просто заём. Это продукт, рассчитанный на то, чтобы приносить прибыль банку. Проценты, комиссии, штрафы, страховки — всё это встроено в модель заработка.

Понимание, как именно банк зарабатывает, позволяет вам не быть наивным клиентом, а стать финансово грамотным потребителем. А значит, принимать решения осознанно, выбирать выгодные предложения и избегать ловушек.