Для покупателя карточная оплата выглядит почти бесплатной: товар стоит 1 000 рублей — со счета списывается ровно 1 000 рублей. Однако за несколько секунд между кассой и подтверждением операции взаимодействуют магазин, обслуживающий его банк, платежная система и кредитная организация, выпустившая карту.
Именно внутри этой цепочки возникают комиссии для продавца. Часть вознаграждения получает банк, обслуживающий торговую точку, часть — эмитент карты. Поэтому финансовые организации могут зарабатывать на безналичных расчетах даже тогда, когда держатель ничего дополнительно не платит.
Тема особенно актуальна для России: в I квартале 2026 года безналичные расчеты составляли 88,9% розничного оборота. Карты при этом остаются основным способом оплаты, хотя доля альтернативных инструментов постепенно растет.
- Что происходит после того, как покупатель приложил карту
- Эквайринг: за прием карты платит продавец
- Как зарабатывает банк, выпустивший карту
- На чем зарабатывает эквайер
- Откуда берется кешбэк
- Как СБП меняет экономику платежей
- Кто в итоге получает деньги с одной покупки
Что происходит после того, как покупатель приложил карту
Упрощенно в обычной покупке участвуют четыре стороны:
- Покупатель использует карту, связанную со своим счетом.
- Банк-эмитент выпустил ее и проверяет возможность проведения операции.
- Банк-эквайер обслуживает магазин и обеспечивает прием безналичной оплаты.
- Платежная система связывает участников и обеспечивает передачу необходимых данных.
Когда покупатель прикладывает карту к терминалу, запрос через инфраструктуру эквайера передается эмитенту. Тот проверяет возможность списания — например, наличие средств и статус карты — после чего подтверждает или отклоняет операцию.
Для клиента все занимает несколько секунд, но с финансовой точки зрения это сразу несколько связанных услуг.
Эквайринг: за прием карты платит продавец
Чтобы принимать карты, магазин заключает договор эквайринга. Обслуживающий его банк предоставляет необходимую инфраструктуру и получает за это комиссию. Поэтому из условной покупки на 1 000 рублей продавец фактически получает сумму за вычетом предусмотренного договором вознаграждения.
Единой ставки для всех магазинов нет: условия зависят от банка, оборота предприятия, сферы бизнеса и других параметров.
При этом вся комиссия не становится доходом эквайера. В карточной системе деньги распределяются между несколькими участниками – распределяется между обслуживающим банком, платежной системой и эмитентом.
Как зарабатывает банк, выпустивший карту
Предположим, покупатель расплачивается картой одного банка в магазине, который обслуживает другой. Часть комиссии, возникающей при такой операции, получает эмитент карты. Это называется межбанковским вознаграждением, или interchange fee. Именно поэтому банку важно не только выпустить карту, но и добиться того, чтобы клиент регулярно использовал ее для покупок.
Чем больше безналичный оборот по выпущенным картам, тем больше операций потенциально приносит комиссионные поступления.
Однако такое вознаграждение нельзя считать чистой прибылью. Банку приходится оплачивать IT-инфраструктуру, безопасность, обработку операций, поддержку клиентов и программы лояльности.
На чем зарабатывает эквайер
Экономика банка, обслуживающего магазин, устроена иначе. Он получает комиссию за эквайринг, но часть этой суммы направляется другим участникам платежной цепочки. Оставшиеся средства должны покрывать обработку транзакций, терминалы и программное обеспечение, обслуживание торговых предприятий, безопасность, возвраты и другие расходы. Поэтому ставка эквайринга, которую видит предприниматель в тарифе, не равна прибыли банка.
Для крупной кредитной организации это прежде всего масштабный бизнес. Даже сравнительно небольшая сумма с отдельной покупки становится значимой при миллионах операций ежедневно.
Откуда берется кешбэк
Межбанковское вознаграждение помогает объяснить, почему банки готовы возвращать клиентам часть стоимости покупок.
Банк России указывает, что эмитент заинтересован в активном использовании карты: увеличение оборота способствует росту комиссионных поступлений. Часть средств организация может направлять на кешбэк и другие программы лояльности.
Но нельзя считать, что любой кешбэк полностью финансируется из комиссии за карточную операцию. В программу могут вкладываться и партнеры банка. Например, магазин, авиакомпания или маркетплейс способен предложить повышенный возврат в качестве рекламной акции. Поэтому кешбэк 10–20% в определенной категории вовсе не означает, что кредитная организация получает сопоставимый процент с каждой покупки. Банк использует программу лояльности прежде всего для увеличения активности клиента: ему выгодно, чтобы человек чаще выбирал именно его карту.
Как СБП меняет экономику платежей
Но у традиционной карточной модели появилась серьезная альтернатива — Система быстрых платежей.
Для продавца её использование несёт одно важное различие — стоимость приема оплаты: при расчетах через СБП с покупателя комиссия не взимается. Для торговых предприятий максимальный тариф в общем случае составляет 0,7%, для ряда социально значимых категорий — 0,4%, а для ЖКХ — 0,2%.
Это создает для бизнеса стимул предлагать оплату через QR-коды и другие инструменты СБП наряду с картами.
Тенденция уже заметна в статистике. В I квартале 2026 года на альтернативные картам способы приходилось 14,9% объема безналичных платежей. За три месяца россияне совершили около 1 млрд покупок с использованием QR-кодов и биометрии на сумму 1,5 трлн рублей.
Кто в итоге получает деньги с одной покупки
Если максимально упростить процесс, схема выглядит так:
Для владельца дебетовой карты этот процесс обычно незаметен. С него не обязательно взимается отдельная плата, однако сама покупка создает комиссионный доход для банковской системы.
