Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческих учреждений состоит в том, что большая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Коммерческий банк может привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) за счет открытия им соответствующих счетов.
Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит стабильность функционирования любой кредитной организации.
Согласно Закону Украины «О банках и банковской деятельности», вклад (депозит) — это средства в наличной или в безналичной форме в валюте Украины или в иностранной валюте, размещенные клиентами на их именных счетах в банке на договорной основе на определенный срок хранения или без указания такого срока, подлежащие выплате вкладчику в соответствии с законодательством Украины и условий договора. Ниже приведен Топ-10 банков, которые имеют наибольший объем депозитов физических лиц (см. таб. 1).
Таб. 1. Депозиты физических лиц по состоянию на 01.11.2010, млн. грн.
Многие из тех, у кого есть накопления, сейчас предпочитают потратить их на бытовую технику или дорогую турпутевку, чем потом подсчитывать убытки. Конечно, потребление не достигло докризисного уровня, однако по сравнению с предыдущим годом оно постепенно увеличивается. На протяжении многих лет сбережения по умолчанию считались в долларах. В американской валюте давали в долг, покупали и продавали на вторичном рынке автомобили и недвижимость. К 2009-му долларизация украинской экономики достигла 31,68%, а на руках у населения скопилось, по оценкам банкиров, около 40-50 млрд. долл. Но из-за того, что в 2008-2010 годах курс доллара успел побывать на отметках 6, 10 и 8 грн./долл., часть сбережений была переведена в евро.
После объявления о программе количественного смягчения QE2, т.е. об эмиссии в 600 млрд., доллар начал падать относительно евро. Но, с другой стороны, на европейскую валюту давит тяжелая экономическая ситуация в ряде стран — членов ЕС: Греции, Ирландии, Португалии, Испании и Италии. С начала года средний курс продажи доллара снизился на 0,9%.
«Дедолларизация» Украины
Президент Украины Виктор Янукович издал Указ № 1119/2010, согласно которому вводится в действие решение Совета национальной безопасности и обороны Украины «О вызовах и угрозах национальной безопасности Украины в 2011 году». Во введенном в действие решении СНБО предусматриваются разработка и утверждение концепции обеспечения национальной безопасности Украины в финансовой сфере. Также документом предусматривается, что Кабинет министров Украины вместе с Национальным банком Украины подготовят и вынесут на рассмотрение Верховной Рады Украины «Законопроект о предоставлении Национальному банку Украины права временно вводить обязательную продажу субъектами, осуществляющими внешнеэкономическую деятельность, части валютной выручки». Отдельно в документе подчеркивается необходимость «принять меры по уменьшению в 2011 году использования иностранной валюты как средства платежа на территории Украины». Таким образом, видим шаги на пути к дедолларизации экономики.
13.12.2010 на рынке депозитных вкладов для физических лиц была зафиксирована следующая ситуация – для вклада 5000,00 UAH предложения банков колеблются в следующих диапазонах:
— На 1 месяц — 3.00%, 14.00% годовых – «РЕНЕССАНС КАПИТАЛ»;
— На 3 месяцa — 8.00%, 18.00% годовых – Банк «Инвестиций и сбережений»;
— На 6 месяцев — 10.95%, 19.50% годовых – Банк «Инвестиций и сбережений»;
— На 9 месяцев — 11.15%, 18.50% годовых – «ТАВРИКА»;
— На 12 месяцев — 12.00%, 20.50% годовых – Банк «Инвестиций и сбережений»;
— На 18 месяцев — 11.80%, 19.00% годовых – «Крещатик», «ТАВРИКА»;
— На 24 месяцa — 11.25%, 19.00% годовых – «Крещатик»;
— На 36 месяцев — 11.65%, 19.00% годовых – «Крещатик».
Рекапитализация банков
Национальный банк Украины (НБУ) решил продлить работу временной администрации в подконтрольном правительству «Родовид Банке» (Киев) до середины марта 2011 года. Временную администрацию кредитно-финансового учреждения по-прежнему будет возглавлять Юрий Райтбург. Финучреждение в 2009 году стало участником правительственной программы рекапитализации банков: государство уже вложило в него 8,4 млрд. грн, получив взамен 99,9907% акций. Но в сентябре 2010 выяснилось, что «Родовид Банк» нуждается в новых вливаниях на сумму 5,8 млрд. гривен. Государственным бюджетом на 2010 год предусматривается выделение 20 млрд. грн. на рекапитализацию банков. Из этой суммы пока израсходовано лишь 6,4 млрд. грн. на капитализацию государственного «Укрэксимбанка».
Правительство планирует продолжить рекапитализацию банков в 2011 году, но лишь в рамках остатка средств, использование которых на эту цель было запланировано на 2010 год. При этом в декабре 2010 года предусматривается привлечение авторитетных международных финансовых и юридических советников для проведения оценки финансовых возможностей и потенциала банков, капитализированных за счет бюджетных средств («Родовид Банк», «Укргазбанк», «Банк Киев»). Советники должны разработать рекомендации по решению проблем этих банков с наименьшими затратами для правительства.
Банковская деятельность достаточно многогранна и представляет собой совокупность взаимосвязанных направлений, главным из которых является реализация депозитно-кредитных стратегий, обеспечивающих наилучший конечный результат. Реализация банком депозитно-кредитных операций связана с процессом принятия решения, обусловленного множеством факторов, влияющих на конечный результат параметров. К таким параметрам можно отнести: объемы привлеченных и размещенных ресурсов, размеры процентных платежей, продолжительность сроков депозитов, кредитов, уровней их процентных ставок, объемов предложений ресурсов и спроса на кредиты и прочее. Все эти параметры функционально связаны между собой в рамках депозитно-кредитной политики, имеют противоположные тенденции изменения, и вариация любого из них может привести к снижению эффективности.
